Когда кто-то's способности платить подозреваю, почему это имеет смысл, чтобы дать им более дорогой кредит?

Это начинает иметь больше смысла, когда вы считаете бассейн заемщиков, а не индивидуальный.

Рассмотрим, например, бассейн на 100 заемщикам с 1 в 100 вероятность дефолта, если все они одолжить $1,000 на 1 год под 10% годовых, вы можете ожидать, чтобы получить ~$100 процентный х 99 заемщиков = $9,900 минус на 1000 долларов от неплательщика. Оставляя вам около $8,900 в "прибыль" по. (Очевидно, это сильно упрощенно - мы'вновь игнорируя основные выплаты, смешивать, возможности заемщика, внеся несколько платежей до дефолта и т. д. и т. д., но, надеюсь, вы получите точку).

Теперь рассмотрим сценарий, в котором риск по умолчанию 1 на 10. Если вы за те же 10% годовых, чтобы те заемщики 100, можно рассчитывать на получение $9000 в процентных платежей, но вы'МР потерять $10,000 в значения по умолчанию, так что вы'хочу, чтобы взимать более высокие процентные ставки для всех членов этого высокого риска бассейн, так что вы можете все еще получить прибыль.

Это's не то, что их платежеспособность increases с повышенными процентными ставками, это's, что кредитор compensated за принятие дополнительного риска.

Если я одолжу тебе денег, и есть некоторые опасения (не много, но некоторые), что вы выиграли'т быть в состоянии заплатить мне обратно, я'м собирается взимать более высокие процентные ставки, так что я получить больше прибыли на свои деньги рано.

Обратите внимание, что разница между 5% процентной ставкой и процентной ставкой в 12% представляет собой very small разница в вероятности дефолта. Если я думаю, что там'ы 50% шанс, что вы'вновь не собираюсь платить меня обратно, я'м не собираюсь одалживать тебе деньги в 12% годовых. Это's будет достаточно высокой, что я получаю по крайней мере мои первоначальные деньги обратно перед обанкротятся.

... тут уже сомнения по поводу их платежеспособности обратно тем же кредит* под 5% годовых.

Еще один способ думать об этом, "если кредитор будет предлагать кого-то с хорошим кредитным рейтингом кредит под 5%, почему же кредитор предлагает кто-то с плохой кредитный рейтинг же кредит под 12%?&и"

Это's, потому что он'ы не " Поже кредитто".

Важное различие заключается в том, что ваш кредитный рейтинг определяет процентную ставку вы получите, если ваш доход определяет, сколько вы можете себе позволить в месяц (или год).

Например. Исходя из вашего дохода, Предположим, что вы можете себе позволить платить 500 $/месяц на новый кредит. Вы хотите приобрести автомобиль с 60-месячный срок. (На 0% годовых, максимальная кредита вы могли позволить себе кредит 30,000$.)

• Если ваш кредитный рейтинг будет такой, что вы имеете право на 5% кредит, то максимальная сумма кредита будет скорректирована до 26 500$.
• Если ваш кредитный рейтинг будет такой, что вы имеете право на 12% по кредиту, то максимальная сумма кредита будет скорректирована с 22,490$.

В обоих случаях человек платит 500 $/месяц. Конечным результатом является то, что для человека с более низким кредитным рейтингом, общая стоимость кредита снижается, банк'ы риск снижается, но способность человека на погашение кредита не влияет.

Разница в данном случае заключается в том, что вы, покупатель облигаций, теперь кредитор и вы должны оценить, если кредитные деньги в 12% стоит дополнительного риска в зависимости от заемщика'кредитный рейтинг С. Как долго, как вы чувствуете, заемщика составляет не распространять себя слишком тонкие, основываясь на свой доход, то он, возможно, заслуживает изучения.

Перестать думать как потребителя и начать думать как кредитора. Вы бы меньше денег на более низкое качество заемщика по более высокой ставке, чем можно было бы более высокого качества заемщика по разным причинам.

Проценты рассчитываются путем применения ставки в принципе выдающейся в некоторых периодический интервал, как правило, ежемесячно. Для задней панели салфетка расчетов взять годовая процентная ставка, деленная на 12. Так что 0.05 делим на 12-это 0.00416667. Так что, если я возьму $10,000 мой первый платеж будет включать ($10,000 * 0.00416667) $41.67 интересов. Многие кредиты амортизируются в течение определенного периода времени для того, чтобы уровень оплаты и предсказуемым для заемщика. Если срок кредита составляет 3 года оплата будет $299.71 но 41.67 $первый взнос интерес разница в оплате только изменяет количество принцип, что'ы заплатили.

В 12% первый платеж (10,000 * 0.01) $100 интереса к ней. Если это амортизируется в течение 3 лет выплата составляет $332.14. Для более двойной процентной трехлетней амортизации таблица затраты заемщика примерно на 11% больше, $332.14 против $299.71.

Не вдаваясь в технические детали, для кредитора это изменение скорости существенно изменяет свои доходы. Вновь рассматривая три года сроки погашения, когда вы делаете свой первый взнос в размере 5%, кредитор получает $41.67 дохода и $258.04 возвращенного капитала. На 12% кредитор получает 100 долларов дохода и $232.14 возвращенного капитала. Стоимость кредиторов в доход является значительно увеличили и если вы по умолчанию, в принципе, не погашенные на момент дефолта налоговый убыток франшиза. Если вы по умолчанию после 10 платежей на 3 года погашение планах в случае 5% кредитором составила $367.74 в процентных платежей и спишет $7,370 как потерю; в 12% кредитором составила $892.70 интереса и спишет $7,571. Риск потерь для кредитора не изменился, но доход резко отличается.

Процентные ставки зависят от вашего предполагаемого риска на рынке кредитования. Если вы посмотрите более рискованным, вы платите больше интереса и может'т занять как можно больше денег. Сейчас он должен прийти, как не удивительно, что для того, чтобы быть успешным в сфере кредитования необходимо иметь большой пул заемщиков. Если у вас есть только $10,000 для Лэнд вы'd быть мудрым, чтобы кредит на сумму $100 до 90 качественных заемщиков и, возможно, оставшиеся 1000 долларов разделить между 20 низкого качества заемщиков.

Кроме того, риск изменения кредитором в зависимости от типа кредита, а также, кто заемщик. В кредит под залог автомобиля-это меньший риск, чем кредитная карточка, потому что кредитор может прийти и забрать машину. Личная кредитная карта может быть более низкий риск, чем оформить кредитную карту, потому что вымышленные лица могут просто исчезнуть, но корпоративные карты Apple, вероятно, иметь более выгодных условиях, чем студент, не имеющий кредитной истории может получить.

Отличные ответы выше (по CactusCake и ттт, соответственно), что объяснить два ключевых момента, которые:

1. процентная ставка для группы основана на вероятности дефолта. Это'ы группа характеристика, рассчитанная на основе исторических данных.

2. процентная ставка не'т увеличить вероятность дефолта, потому что если они дадут вам высокую процентную ставку, они также одобряют меньшую сумму кредита. Ваше бремя-это же какой процент вы получите, а не'т повлиять на вашу способность погасить.

Я просто хочу, чтобы связать их.

Главное понять различие между личностью и группой. Это's действительно немного как бы единым заказчиком является невидимым для банка. Это нелогично, потому что он/она содержит так много данных по заявлению. Но несмотря на все это, банк не может выяснить, является ли он'ы будут по умолчанию или нет. Единственное, что банк может сделать, это попытаться подобрать сегмента существующим клиентам с известных исторических уровней дефолта. Поэтому банк будет сказать (упрощенно): "Ну ладно, этот парень-25 лет, поэтому он's в наших 20-30-летних когорту, которая имеет скорость по умолчанию 10%. Для этой группы, чтобы быть выгодным для нас, мы должны взимать с них 8% каждый.&и" (см. CactusCake ответ на простой расчет.)

Люди думают, ошибочно, что когда банк рассматривает их применения, ориентируясь на них, и пытается выяснить, будут ли они по умолчанию. Это's не совсем верно. Представьте себе банк с нулевым клиентов. Независимо от того, сколько точек данных о человеке, и как трудно это выглядело, он просто не мог не приехать на что-то вроде "У этого парня составляет 35%, вероятно, по умолчанию и". Только после того, как исторические данные можно в банке попробовать, чтобы соответствовать новым клиентом в существующую группу и вывести вероятность дефолта от этого.

Поэтому последовательность:

Смотрите на клиента --> выяснить, к какой группе он принадлежит --> проверить статистическую вероятность дефолта этой группы --> устанавливают процентные ставки --> скорректировать и утвердить сумму займа

Это не так:

Смотрите на клиента --> отклонить или одобрить сумму кредита --> устанавливает процентную ставку (и, соответственно, увеличить вероятность/снижение по умолчанию)

Счетчик на другие ответы, Я'м собираюсь подходить к этому с точки зрения, что некоторые люди, которые предлагают кредиты ожидать тех, кто берет кредит не в состоянии платить их обратно. Предосудительно, как может показаться некоторым, практика на протяжении столетий умышленно затащить кого-нибудь в долг, так что вы можете фактически владеть им в качестве раба или раб. А сегодня'С общества технически запрещает такие вещи, как и"Должник's в тюрьме" или подневольного труда, во многих странах, кредитор все еще можете использовать судебный процесс, чтобы украсить заработной платы, наложить арест на имущество, и вообще испортить должника. Это хищнического кредитования, к сожалению, лежит в основе многих "на день выплаты жалованья кредита" и "чеков" и компаний, а также некоторые кредитные карты. Таким образом, кто-то может конкретно тот человек, который может'т погасить кредит, зная, что они смогут окупить свои первоначальные сумму в несколько раз.

Говорят, Я предлагаю вам лотерейный билет за 2.00$. Вы должны угадать число от 1 до 300,000,000. Если вы угадаете правильно, вы выиграете, и получите 5% возврат: 2.10$. Если вы догадались неправильно, вы потеряете, и вы ничего не получите. Вы бы купили этот билет?

Что, если вместо того, чтобы приклеивать числа я брошу монетку, и если выпадает орел или решка, вы получаете 2.10$. Только если он приземляется на краю Вы потеряете свои деньги. (Википедия утверждает, что вероятность этого примерно 1 на 6000 с нами никель.) Вы бы купили билет?

В первом приближении порядок, азартные игры и кредитных денег в ту же игру. Кредитор betting должника, выиграл'т по умолчанию. Высокая вероятность дефолта (потери) требует высокой отдачи от выигрыша, таких, что ожидаемое значение ставка больше, чем стоимость плюс накладные расходы. В противном случае он's не выгодно.

В случаях, когда должник имеет немного не повезло, и он уже не может себе позволить делать платежи, часто кредитор будет привести в плане погашения должна быть пересмотрены. Это называется restructuring долга. Часто это предполагает списание кредита на более длительный срок такой, что кредитор все равно, в конечном итоге, погашен, только в течение более длительного времени. Для кредитора это часто выгоднее банкротстве, когда кредитор не может получить полный возврат, или может ничего не получить.

Как и другие ответы указывают, что одной из основных причин для повышения ставок, чтобы "опасные" и заемщиков-это компенсация за дополнительный риск (и где повышенная вероятность дефолта за счет более высокой скорострельности размещается путем объединения кредитов во многих заемщиков).

Еще один фактор заключается в том, что более высокие процентные ставки поднимает на "стоимость денег" и может составить компанию решит, что его планы несколько опрометчиво или не стоит рисковать.

Если стоимость заимствования является "слишком дешевая" а компании, которые уже на "риска" и может все же с чем может быть рискован, более амбициозный план, чтобы попытаться повернуть свою судьбу по. Если стоимость заемных средств выше (как это будет и"опаснее" и компаний), то такое увеличение расходов может заставить их остановиться и задуматься, есть ли лучше (и дешевле) пути решения своих проблем.

• В некоторых случаях, может быть менее рискованным, вероятно, медленнее, конечно, они могут предпринять, чтобы уменьшить то, что делает их на "рисковых" в первую очередь. В случае успеха, они могли бы тогда быть в состоянии принять первоначальный план, но теперь должны быть в состоянии сделать это по более низким процентным ставкам.

• В некоторых случаях, они могут решить, что риск неудачи достаточно низкий (и потенциальная доходность достаточно высокая), что они готовы заплатить более высокую цену, и будет действовать по плану. (Или, может быть, что они и "сделать или умереть" и ситуации, и что не идет практически гарантирует провал, так они все равно будут рисковать.)

• Конечно, некоторые компании будет идти вперед со своими первоначальными планами (за высокие проценты) и игнорировать возможность лучшего выбора.

Точки зрения кредиторов, тем выше тариф позволит отсеять некоторые из наиболее рискованных заемщиков (они'сделаем что-то другое). Из тех, что до сих пор продолжаются, некоторым удастся (и погасить кредит/облигации), компенсации кредитору за (надеюсь, небольшое) количество, которые протекают с кредитом, а затем пойти на дефолт.

Если есть сомнение в том, что заемщик может платить, это более рискованные инвестиции, чем в случае, если заемщик обладает хорошей кредитной балла, или лучше историей погашения. Из-за этого повышенного риска, кредитор может взимать более высокие процентные ставки, чтобы покрыть свои риски и возможные убытки.